从中长期看,不少业内人士认为“LPR加减点”方案有更大机会享受利率红利。因此可以选择LPR。
不过两种方式不存在优劣。若预期LPR定价下行,则“LPR+点浮动”划算;若预期LPR定价上行,则固定利率划算。截至目前,LPR报价已实施5次,5年期以上LPR只下降过1次,降幅5个基点。
1、选择固定利率,也就是房贷利率水平在合同剩余期限内不变。记者咨询多家银行了解到,为了平稳过渡,转换时会延续此前利率水平。假设用户原来享受9折优惠,利率为:基准利率4.9%×0.9=4.41%,新合同还可以协定为4.41%。
2、如果选择挂钩LPR,未来会面临利率波动。银行称,转换时点利率仍不变,变的是背后的计算逻辑。仍以现有贷款利率4.41%为例,之前用户获得利率取决于央行基准利率有无变化。
转换后取决于LPR报价,计算逻辑改为LPR+(-)固定点差。这一例子中的固定点差为0.39%,是根据央行规定的2019年12月LPR报价4.8%-现行利率4.41%得出。
根据央行公告,可转换的贷款要同时满足几个要素:一是2020年1月1日前已发放的,或者已签订合同但未发放的贷款;二是参考的是贷款基准利率定价;三是浮动利率。
需要注意的是,公积金个人住房贷款不包括在内,如果是商贷和公积金的混合贷,只转商贷部分,公积金贷款部分仍按照原合同执行。
满足条件的“房贷一族”可以有两个选择:固定利率或随LPR调整。也就是说,可将原合同基于“央行基准利率”的定价转换为固定利率或者LPR。其中,选择挂钩LPR的话,未来房贷利率将根据LPR利率报价而上下浮动。
此次转换时间自2020年3月1日开始,原则上于2020年8月31日前完成。对于存在共同借款人的贷款,需要共同确认定价基准变更。借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。
参考资料来源:人民网-本月起房贷利率重签二选一谁更优?
人民网-LPR+点浮动固定利率昆明“房贷族”应该怎么选
1、贷款买房的时候,贷款人都是非常在乎利率的,毕竟利率关系到自己的利息,利息关系到自己的贷款成本与还款压力,贷款利率分为固定利率与浮动利率,很多人一开始选择的固定利率,后来发现利率下降了,这种情况能不能改成浮动利率呢?
2、房贷固定利率是不可以改成浮动利率的,签订房贷合同的时候,贷款人可以自己选择固定利率还是浮动利率,一旦选择就无法更改。住房贷款基准利率执行标准与短期贷款及中长期贷款利率相同。各地区执行情况有所差异,具体请与贷款行进一步咨询。
3、在房贷重定价日之前,贷款利率及月还款额不会发生变化。在每个重定价日,贷款利率及月还款额会根据前一日人民银行最新一期对应期限LPR进行调整。如果选择转换为固定利率,转换后贷款剩余期限内贷款利率及月还款额均保持不变。
4、2019年10月8日前发放的个人住房贷款(不含公积金贷款)需办理定价基准转换,采用LPR+xx个基点形成(加点可为负值)或转换为固定利率。2020年12月31日之后不再提供LPR转换服务,转换后不能撤回或再次转换。自2019年10月8日起,新发放的个人住房贷款均以LPR作为参考基准定价。
5、按照等价转换原则,根据您原先的利率水平倒算出加点数值,将基准利率上下浮转换为LPR加点。即在转换后的每个利率调整日,利率水平=利率调整日前一日的LPR+转换时确定的加点数值。
6、贷款买房的时候,若是最终拿到的利率非常低,是历史新低,建议选择固定利率,否则就选择浮动利率,一旦选择后期是无法更改的。
房贷浮动利率不能改成固定,房贷浮动利率不可以改成固定利率。无论是转成固定利率还是LPR,转换只能进行一次,客户转了之后,就不能再改了。当然,若客户并未进行转换,是由银行默认转为LPR的话,那在12月31日前客户还有机会申请转回来,恢复原合同执行利率。目前过了这个时间段已经不可以改了。
至于个人住房公积金贷款,实行的也是浮动贷款利率政策。在贷款期限内,当央行调整了贷款基准利率后,次年的1月1号起就会执行新利率。当然,如果在客户的贷款期限内,央行一直没有调整贷款基准利率,那其实也相当于利率是固定的。
众所周知,利率高低直接决定了房贷利息的多少。自央行出台房贷新政以来,针对不同的区域,对住房贷款实行了差别利率。住房装修与二手房贷款的利率有较大的差异性,有的银行执行5.51%的底限利率,有的银行则在基准利率水平上上浮10%,甚至上浮30%或更高。
这是每个购房者都必须面对的,从还款期限和金额的便利来看,贷款人应该选择多种还款方式的银行。除了传统的等额本金还款、等额本息还款,再到一次性还款等方式外,部分银行还在今年下半年推出了等额递增、按季还款等方式。
目前,银行房贷利率通常是由借贷双方来确定,可在合同期内,按月、季或年进行适当的调整,当然你也还能采用固定利率方式。在房贷利率持续上涨的情况下,选择固定利率是最佳选择,这样能够使贷款全程享受低利率。反之,在房贷利率有望调低的趋势下,宜选择按月调整,使双方都不吃亏。
自从央行出台房贷新政以来,各大银行纷纷加大了房贷罚息力度,将罚息利率由按日0.021%计息,改为在借款利率水平上,加收30%—50%。鉴于在贷款期间难免会发生拖欠的情况看下,所以建议大家以罚息水平较低的银行为主,以免加大房贷成本。