住房公积金贷款，是缴存住房公积金的职工享受的贷款，所以肯定要比商业贷款的利率要低。
住房公积金贷款是缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴纳了住房公积金的职工均可以按公积金贷款的相关规定来申请个人住房公积金贷款。
商业贷款叫作个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。
商贷5年以上基准利率是4.9%，公积金贷款5年以上利率是3.25%。
同样一套房子，如果所在城市商业贷款是首套能贷7成，那么纯公积金贷款首套最多几乎都可以贷到8成。
申请商业贷款要在办理过户之前审核贷款，公积金贷款是在办理过户之后审核贷款。
商业贷款批贷时间大约20个工作日，公积金贷款大约需要40个工作日，商业贷款快于公积金贷款。
商业贷款放款源头主要是商业银行等放贷机构筹集的社会公众资金，而公积金房屋贷款则是公积金缴费者缴纳的资金。
商业贷款针对所有符合条件的社会公众开放，而公积金贷款则只对缴纳公积金职工开放。
商业贷款的利息是商业行为的盈利，归相关的投资人，而公积金利息则是有政策规定用途，只能用于保障性住房建设。
商业贷款主要通过银行审批，决定权在银行；公积金房贷则需要通过公积金管理中心审批，决定权在公积金管理中心，银行只是执行机构。
不同银行和不同城市公积金管理中心规定不同，一般来说商业贷款可以选择的还贷期更长更灵活，额度更高。
商业贷款对二套房贷的政策性限制更多一些，利率更高；而公积金贷款则受二套房贷的政策影响较小，同样可以享受优惠利率。
综上所述，商业贷款和公积金贷款可不仅仅是利率上有区别，在办理审核等方面、二套房贷款方面均有所不同，这同时也提醒购房者找工作时最好还是找能为你缴纳住房公积金的单位，这样你买房选择贷款方式时可以有更多的选择。
住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用职工以其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。
职工缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，是职工按照规定储存起来的专项用于住房消费支出的个人储金，属于职工个人所有。职工离退休时本息余额一次付偿，退还给职工本人。
长话直说（不短说了），为什么公积金贷款比商业贷款利率低很多？
2015年8月至今央行公布的公积金贷款利率：五年以下(含) 2.75%五年以上 3.25%
2015年10月24日最新商业贷款基准利率：一年以内（含1年）：4.35%一年到五年（含5年）4.75%五年以上：4.90%
差别一目了然，不要小看这百分之2%左右的差距！差得不是别的差不得是钱，实实在在的人民币。国家也是一直在大力要求各行各业单位为我们的在职员工缴纳五险一金。
虽然公积金贷款有这么多的优点，但是正是因为它的特殊性，导致它的一些限制比商业贷款要多一些，如果不了解清楚的话，可能会有一点点麻烦哦。
1、存缴的时长与多少影响贷款额度。
并不是说大家交了公积金就可以贷这么多钱，公积金贷款的额度，与你的存缴时长与存缴的多少有着很大的关系。
以长沙为例，公积金贷款额度的计算公式为：(公积金月缴存*12*未来可缴存年限+公积金个人账户金额)*2，上限60万。大家购房贷款之前可以根据这个公式来计算一下，能贷的额度够不够你的房子的价格，免得白跑一趟。
地区之间公积金贷款的额度是不一样的，以长沙为例，公积金最高贷款60万，对于一些想买大房子或者地段比较好的朋友来说，60万的额度远远不够。
想买这些房子，就只能自己增加首付比例，直接加大了你前期的资金压力。
一般而言，公积金贷款的下款时长比较长，速度不如商业贷款。
如果大家与开发商协商的日期比较紧迫，而公积金贷款迟迟没有下来的话，可能会对大家的定金，或者合同签订产生一些影响。
大部分人只知道公积金贷款利率低，但是怎么贷，能带多少都了解的不多，希望小编整理的这些公积金贷款的特点能帮助到大家，可以在贷款的时候，少走弯路。
1、公积金利率不降的原因有多方面因素考量。具体表现为：
2、一、宏观经济调控的需要。降低公积金利率可能会对市场产生一定影响，尤其是在房地产市场调控的大背景下，可能会引发新的风险和问题。因此，考虑到宏观经济稳定性以及整体调控需求，公积金利率不会随意降低。
3、二、资金成本和风险控制。公积金的运营也需要承担一定的资金成本和风险，特别是在贷款利率与存款利率之间的风险平衡方面。降低公积金利率可能会增加运营风险，导致公积金的可持续性受到威胁。此外，公积金作为社会保障的一部分，还需要确保资金的充足性和安全性。因此，公积金利率的调整也需要考虑到这些因素。
4、三、政策导向和市场机制。公积金利率的调整也受到政策导向和市场机制的影响。政府会根据经济发展状况和房地产市场变化来调整公积金政策，以保持市场的稳定和发展。此外，公积金的市场化运营也需要遵循市场规律，考虑到市场供求关系和竞争状况等因素。因此，公积金利率的调整也需要遵循市场规律和政策导向。
5、综上所述，公积金利率不降是由于多方面的因素考量，包括宏观经济调控的需要、资金成本和风险控制以及政策导向和市场机制等。这些因素都需要在调整公积金利率时进行综合考虑，以确保公积金的可持续性和市场的稳定性。考虑到这些因素后，当前利率政策相对合理稳定，因此暂时没有降低公积金利率的必要。