住房公积金贷款，又称个人住房担保委托贷款，是指住房资金管理中心运用住房公积金委托商业性银行发放的个人住房贷款。这种贷款方式旨在为中低收入的公积金缴存职工提供优惠条件。公积金贷款的利率相对较低，1至5年的利率为3.6%，6至30年的利率为4.05%；相比之下，商业性贷款的利率较高，1至5年的利率为4.77%，6至30年的利率为5.04%。
申请住房公积金贷款的条件相对宽松，普通职工可在65岁之前申请，而副部级干部则可在75岁之前申请。在职职工申请贷款需满足两个条件：首先，需建立公积金一年以上；其次，在申请贷款前的6个月内连续缴存公积金。
贷款额度根据购买住房的不同类型有所差异。例如，以房改房成本价购买公有住房时，单笔贷款额度上限为30万元，且不超过房价款的90%；而购买商品房或经济适用住房时，单笔贷款额度上限同样为30万元，但不超过房价款的80%；购买二手住房申请住房公积金贷款时，单笔贷款最高限额同样为30万元，但不超过房屋评估价的80%。
贷款的最长期限为30年。还款额根据月收入的不同而有所不同：月收入低于2000元的职工，每月最低还款额应占家庭收入的20%；月收入在2000至5000元的职工，每月最低还款额应占总收入的25%以上；月收入超过5000元的职工，每月还款额应占月收入的30%以上。
住房公积金贷款利率实行一年一定，在贷款期间如遇利率调整，若贷款期限仅一年，则利率不作调整。若贷款期限超过一年，则从下一年的一月一日开始执行新的利率。
贷款的担保方式包括售改租承诺、房产抵押以及权利质押。售改租承诺适用于购买单位出售的公有住房，贷款人无法偿还贷款时，原单位将收回房屋产权另行安置，或改为租住。房产抵押则在贷款人无法偿还贷款时，银行通过法律程序处置房屋，所得款项用于偿还贷款。权利质押则以在建设银行的定期存单或建设银行承销的国债作为质押，若贷款期间个人无法还款，银行将质押的存单或国债变现偿还贷款。
目前，贷款的还款方式有两种：贷款期限在一年以内的，实行一次性的还本付息；贷款期限在一年以上的，则实行等额本息还款法，即每月还款的本金和利息相同。
1、买房贷款中，公积金贷款利率最低。
2、在买房贷款中，主要有商业贷款、公积金贷款以及组合贷款等多种方式。其中，公积金贷款利率是最低的。公积金贷款是一种福利性贷款，其利率是由国家规定的，且远低于市场利率。这一低利率的贷款方式，能够帮助购房者有效减轻贷款利息的负担。
3、商业贷款的利率相对较高，其根据市场资金供求状况以及个人信用状况等因素浮动。虽然商业贷款在贷款额度、审批速度等方面有一定优势，但从贷款利率的角度看，其成本相对较高。
4、组合贷款则是公积金贷款和商业贷款的结合。由于组合贷款中包含公积金贷款部分和商业贷款部分，因此其整体利率介于两者之间。虽然对于一些购房者来说，组合贷款可以满足其特定的贷款需求，但从利率最低的角度看，仍推荐选择公积金贷款。
5、总之，从贷款利率的角度看，公积金贷款是买房贷款中利率最低的一种贷款方式。购房者可以根据自己的实际情况和需求，结合其他因素如个人信用状况、购房预算等，选择最适合自己的贷款方式。对于大部分购房者来说，选择公积金贷款能够有效降低贷款成本，减轻经济压力。
连云港地区的住房公积金贷款政策设定最高限额为60万元。具体而言，如果夫妻双方均按规定正常缴纳公积金，则最高可申请到60万元的贷款额度；若仅有一方按规定缴纳，则最高贷款额度降低至30万元。
关于公积金贷款的利率，自2015年10月24日起，全国统一调整为：五年以上的公积金贷款年利率定为3.25%，换算成月利率则为0.270833%；而五年及以下的公积金贷款年利率则设定为2.75%。
在还款方式的选择上，通常有等额本息和等额本金两种方法。等额本息还款法是指将贷款本金和利息总额平均分配到每月还款中，即每月支付固定的金额，但其中本金和利息的比例会随着还款时间的推移而变化。初期，支付的利息较多，而随着还款的进行，本金的比重逐渐增加，利息比重则逐步减少。
而等额本金还款法则是将贷款本金均匀地分配到每个月，同时支付从上一次还款日至本次还款日之间的利息。这种方式相较于等额本息还款法，虽然在前期支付的总金额较多，但总的利息支出会相对较少。随着还款的推进，每月需要支付的本金减少，相应的利息支出也随之减少，从而减轻了还款负担。